活発なデジタルトランスフォーメーションが進む中、ベトナムの銀行業界は、利便性、安全性、妥当なコストを目標に掲げ、便利で安全かつ費用対効果の高い決済エコシステムの開発を最重要課題としています。各銀行は連携を拡大し、国民と企業へのサービスをより向上させています。
地域で目覚ましい金融包摂の道のり
10月7日午前にティエンフォン新聞とベトナム国家銀行（NHNN）が共催した「キャッシュレス決済：利便性、安全性、包括的な連携を目指して」と題するセミナーで、ファム・ティエン・ズン副総裁は、これまでの金融業界のデジタルトランスフォーメーション、金融包摂の拡大、決済サービスの革新における成功には、メディア、専門家、企業の重要な協力があったと強調しました。
ファム・ティエン・ズン副総裁によると、過去5年間は、ベトナムの銀行システムが金融サービスのデジタル化と金融包摂の拡大において力強く飛躍した期間でした。メディアによる情報拡散がなければ、**成人人口の87%**が銀行口座を保有するという、地域でも目覚ましい金融包摂率をベトナムが達成することは困難でした。この成功は技術だけでなく、国民の信頼と協力からもたらされています。
副総裁は、「メディアは、国民が安全で便利な銀行サービスを理解し、信頼し、利用する習慣を形成するための架け橋である」と断言しました。
利便性、コスト、安全性—デジタル銀行の三本柱
ファム・ティエン・ズン副総裁によると、ベトナムの決済インフラ、特に公共交通機関の分野では依然として断片化が見られます。現在、都市鉄道の乗客は路線ごとに異なる種類のカードを使用する必要があり、利用体験の不便さにつながっています。
副総裁は、「公共交通決済システムが統一されれば、国民サービス向上の目標に向けた大きな前進となる」と分析しました。NHNNは何年にもわたり交通機関と連携して相互接続ソリューションを模索してきましたが、資金提供者の技術基準で障壁に直面しています。しかし、ハノイ都市鉄道公社と商業銀行の参加により、連携の展望が広がりつつあります。
銀行業界は、近いうちに、銀行カード、電子財布、モバイルアプリを使用して、多くの仲介手順を経ることなく、移動時に直接支払いができるようにすることを目指しています。
公共交通機関の話から、副総裁は話を広げ、デジタル時代のすべての銀行サービスは、利便性、妥当なコスト、安全性という3つの柱に基づかなければならないと述べました。
副総裁は、「『便利』と『利益（コスト）』が2つの重要なキーワードです」と述べ、「運賃が15,000ドンの鉄道運賃に対して、取引手数料が1,000ドンというのは受け入れられません。これは国民に奉仕するという目標に反します」と警告しました。
副総裁は、銀行は顧客に速く、簡単で、安価で、絶対的に安全な体験を提供し、同時にシステムへの社会的な信頼を維持する必要があると注意を促しました。
NHNNの代表者はまた、Open API、オープンバンキング、組み込み型金融（エンベデッド・ファイナンス）を応用し、銀行サービスを生活の奥深くまで浸透させている銀行やフィンテック企業を高く評価しました。
副総裁は、「銀行が見えない銀行、すなわち国民が意識することなくあらゆる活動で銀行サービスを利用している状態」こそが業界が目指す姿だと強調しました。「DXの究極の目的は、国民と企業に奉仕することです。あらゆる政策、技術、イニシアティブは、実質的な利益をもたらして初めて意味を持ちます」。
信頼の基盤—セキュリティと安全性の確保という課題
副総裁によると、銀行業界は、デジタル資産（トークン）、ステーブルコイン、AI（人工知能）、銀行サービスのモジュール化の出現など、多くの新たな課題に直面しています。
NHNN決済局のファム・アイン・トゥアン局長は、追加情報として、決済局のデータに基づくと、2025年最初の8ヶ月間で、決済とデジタル取引の指標はすべて力強く成長していると述べました。銀行間システムを介した決済は、件数で19%、金額で69.1%増加しました。金融スイッチングと電子クリアリングは、件数で17.25%、金額で4.5%増加し、68の金融機関が年間を通じて継続的に接続されています。
特に、キャッシュレス決済の規模は、2024年のGDPの25倍に達し、経済生活におけるDXの広がりを反映しています。最初の8ヶ月間で、取引件数は43.53%、金額は24.24%増加し、国民と企業が実際に現代的な決済方法に移行していることを示しています。
決済インフラも拡大し続けており、全国に約21,000台のATMと831,000台以上のPOS端末がありますが、注目すべきは、ATMを介した取引が減少している一方で（件数で16.49%、金額で5.67%減）、POSとデジタルチャネルを介した取引が急増していることです。これは、デジタル体験が一般的な選択肢となっているキャッシュレス社会という避けられない傾向を示しています。
現在、デジタル銀行のエコシステムはほぼすべての業務をカバーしており、多くの銀行でデジタルチャネル経由の取引が95%以上を占めています。
トゥアン局長によると、サービスの拡大とともに、セキュリティと安全性の確保は常に戦略的な柱と見なされています。現在、情報セキュリティへの投資比率は、銀行の総技術予算の16%以上を占めており、業界の強い決意を示しています。
サービス提供組織はすべて、ISO 27001、PCI DSSなどの国際的なセキュリティ認証を取得し、情報通信省の規制を遵守しています。
NHNNとA05（公安省）間の連携が強化され、サイバー犯罪やデジタル詐欺の防止が図られています。また、各銀行はビッグデータとAI技術を活用した詐欺警告システムと資金の流れ追跡システムを導入し、迅速かつ効果的な対応を可能にしています。
「特に、不正が疑われる口座、カード、電子財布のデータ共有システムは、約60万件の口座を処理し、44万件以上の疑わしい取引を警告し、約1兆6,000億ドンの損失の危機を防ぐのに役立ちました」とトゥアン局長は述べました。
今年のセミナーでは、NAPAS、ベトコムバンク、Momo、SHBなどの代表者とともに経済専門家が登壇し、オープンバンキング、組み込み型金融、スマート決済のトレンドについて多角的な視点を提供しました。
NAPAS：国際的な連携と安全性の強化
企業側の視点として、NAPAS（国家決済システム）のグエン・ホアン・ロン副総局長は、同行のネットワークが68の銀行および金融会社と接続し、1日平均3,500万～3,600万件の取引を処理していると述べました。これは、7,000万人の利用者に相当します。
2025年には、NAPASは年間110億～120億件の取引を達成し、ベトナム人口の3分の1に毎日アクセスすることを目指しています。VCCSカード、NAPAS 247、NAPAS Tap and Pay、VietQR、VietQR Globalなどの決済エコシステムは、公共交通機関から公共サービス、そしてVNeIDまでをカバーしています。特に、ホーチミン市の住民はすでにNAPASカードを使用して地下鉄運賃を支払うことができており、まもなくハノイにも拡大される予定です。NAPASはまた、VNeIDと銀行システムを接続し、国民がアプリを通じて社会保障給付金を受け取れるように支援しています（直近では9月2日の件）。取引の安全性については、NAPASはNHNNと連携してSIMOシステムを導入し、ビッグデータとAIを活用して詐欺を監視・警告し、銀行間で資金の流れを追跡するための連携手順を確立しています。
国際統合の分野では、NAPASはすでにタイ、ラオス、カンボジアとのQRコード決済の国境を越えた連携を完了しています。2025年には、中国からの観光客がベトナムで決済する方向での連携を開始し、2026年には逆方向の決済を可能にする予定です。
NAPAS副総局長は、「将来に向けて、NAPASは日本、韓国、シンガポールとの接続拡大を目指し、ベトナムの決済インフラを地域に拡大し、国際的な観光客にもサービスを提供することを目指します」と共有しました。
